2014年是中國習政改革元年，中央明確提出了發(fā)展新型農村合作金融組織改革要求，需要我們提高認識統(tǒng)一思想，做好理論功課和調研準備，迎接新合作金融時代的到來。習近平總書記指出：農村金融問題仍然是個老大難問題，解決這個問題要在頂層體制機制上下功夫，鼓勵開展農民合作金融試點，推動頂層設計與基層探索良性互動、有機結合起來，構建適應農業(yè)農村發(fā)展新金融體系。

一、新型農村合作金融組織的重要地位和作用

發(fā)展新型農村合作金融組織，是構建新型農村金融體系的基礎。從理論上講，是因為沒有以農民為主體的社區(qū)性合作金融組織，才造成我國農村金融體系沒有構建起來；從實踐上看，我國只存在名義上的合作金融――農村信用社其性質早已異化成商業(yè)性金融，因此決定了現(xiàn)在的農村金融體系難以適應農業(yè)農村的發(fā)展要求。實事上，我國農村合作金融組織還處于一片空白區(qū)，這就決定了農村儲蓄資源只能通過商業(yè)性金融組織向城市配置，而不能將農村儲蓄用于社區(qū)發(fā)展，加速了農村資金外流，進而推動勞動力被迫性轉移，農村成為386199人口區(qū)，造成了更嚴重的“三農”問題。解決“三農”問題，必須加快發(fā)展新型農村合作金融組織，打好新型農村金融體系基礎，這是唯一而正確的改革方向和道路。

發(fā)展新型農村合作金融組織，是構建新型農業(yè)經營體系的核心。隨著市場經濟的發(fā)展，單一農村家庭經營制度難以參與市場競爭與合作，表現(xiàn)為小生產與大市場矛盾，小生產在大市場中隨時就有破產的風險。長期以來，我們在政策上主張：以家庭承包經營為基礎，統(tǒng)分結合的雙層經營體制，但合作與聯(lián)合的經營制度和體制并沒有建立起來。反思這個問題，除政策上存在不系統(tǒng)配套問題外，更重要的是農村金融改革方向上出了問題，沒有將新型農村合作金融體系做為農業(yè)經營體系重要組成部分進行重構，而是抵制合作金融發(fā)展，扶持商業(yè)性金融進入農村，通過商業(yè)金融之手，進一步推動小農經濟的破產，消滅了構建新型農業(yè)經營體系的基本單元，犯了農村資金進城和城市商業(yè)資本下鄉(xiāng)反改革方向性錯誤。新型農村合作金融組織是農村經濟的核心。必須從生產關系高度認識發(fā)展新型農村合作金融的重要性和緊迫性，緊緊抓住新型農村合作金融改革核心，才能推動適應市場經濟發(fā)展要求的新型農業(yè)經營體系的建立。

發(fā)展新型農村合作金融組織，是構建新型農村生產關系的紐帶。農民與農民關系、農業(yè)與市場關系、農村與政府關系，是三農問題的基本關系，即“三大關系”。調整和發(fā)展好“三大關系”，就能夠解決好“三農問題”，反之只能使問題越來越嚴重，就會犯改革顛覆性方向錯誤。這是認識問題，更是實踐問題。如何處理好“三大關系”，必須從調整完善農村生產關系高度上來認識，必須從聯(lián)結“三大關系”的新型合作金融紐帶入手，牢牢抓住破解“三農問題”的金鑰匙――發(fā)展新型農村合作金融組織，推動農民與農民、農民與市場、農民與政府關系的調整。鄧小平說：金融是現(xiàn)代經濟的核心，金融搞好了，一招棋活，滿盤皆活。筆者認為，合作金融搞好了，那么就會調整和完善好農村三大關系，就會實現(xiàn)農村社會生產關系和諧發(fā)展，城鄉(xiāng)關系互助發(fā)展、經濟基層和上層建筑良性發(fā)展。

二、構建功能完善的新型農村合作金融組織體系

加快構建縣域新型農村合作金融體系。(一)聯(lián)社組織體系。新型社區(qū)(村鄉(xiāng)鎮(zhèn))農村資金互助組織是基本單位，保持獨立法人地位，建立自擔風險的合作金融組織。這是構建縣域新型農村合作金融組織體系的必要條件。在各社區(qū)充分發(fā)育合作金融組織后，由這些規(guī)范運行的新型合作金融組織發(fā)起設立縣級聯(lián)合社，縣級聯(lián)合社是獨立法人，所有權歸全體新型合作金融組織所有，經社員大會授權對各成員社行使行業(yè)管理、審計自律、資金調劑、協(xié)調政府等職責。(二)綜合業(yè)務體系。允許新型合作金融組織在符合審慎經營條件下開展銀行、信托、保險、證券等業(yè)務，充分發(fā)揮金融工具組合效應，促進金融發(fā)展和防范金融風險作用。(三)教育培訓體系。引導新型合作金融組織自我學習和開展新型合作金融培訓教育，鼓勵社會有資質的機構和人員對新型農村合作金融組織進行培訓和輔導，支持新型合作金融組織走出去請進來經驗交流活動。

加快配套新型農村合作金融組織政策支持體系。(一)市場監(jiān)管體系。盡快制定符合法律與金融審慎要求、符合市場需求、能夠反映合作金融制度本質和規(guī)律的監(jiān)管辦法，統(tǒng)一新型合作金融監(jiān)管標準，落實監(jiān)管主體，提升監(jiān)管者素質，改善監(jiān)管服務能力和水平。建立以社員自律為基礎、行業(yè)審計為核心、行政監(jiān)管為保障的三級監(jiān)管體系，既要有效監(jiān)管，維護好市場秩序，保護好社員存款者利益，又要降低社會監(jiān)管成本，最大化節(jié)省社會監(jiān)管資源的浪費。(二)貨幣政策支持體系。中央銀行要制定辦法向新型農村合作金融組織提供周轉貸款支持，金融監(jiān)管機構要引導商業(yè)金融機構向新型合作金融組織批發(fā)資金，商業(yè)銀行吸收的農村存款一定比例要購買新型合作金融組織發(fā)行的金融債券。(三)財政體系支持。給予新型農村合作金融組織開辦費支持，減免稅收支持，給予貸款貼息和合作金融組織收入性補助，以共同承擔農業(yè)市場風險和自然風險。財政扶持農村項目資金要通過新型合作金融組織轉貸款方式發(fā)放。

建立新型農村合作金融防范區(qū)域性和系統(tǒng)性風險組織體系。支持新型農村合作金融組織開展相互助保險，防范因不可抗力因素造成的區(qū)域性風險發(fā)生，如地震、水災、疫情等非制度性原因產生的流動性支付風險；支持設立新型農村合作金融穩(wěn)定基金，防范和處置個別新型合作金融組織因流動性不足由此可能產生的支付風險，進而造成區(qū)域性和系統(tǒng)性風險發(fā)生。政府財政出資的穩(wěn)定基金應不低于合作金融穩(wěn)定基金總額的10%，并應更多采取市場措施進行，減少或避免行政性救助。各省要建立新型合作金融穩(wěn)定基金管理委員會，管理委員會主席由成員推舉，省長任命。

三、改革必須依靠人民群眾的力量才能進行

農民群眾是推動農村全面深化改革的力量源泉。全面深化農村改革涉及方方面面，內容很多情況也錯綜復雜，積累的矛盾和問題也并非眉毛胡子一把抓就能解決的，改革的利益博弈越來越激烈，矛盾的燃點已經到了最低程度。反思產生問題的原因，就是我們三十多年的改革農民沒有話語權，農民沒有成為改革主體和受益群體。十八大以來，以習近平總書記為首的黨中央堅持走群眾路線，依靠人民群眾的力量推動各項改革，形成了社會推動改革的廣泛共識，人民群眾成為改革主體力量參加了新改革，全面深化改革不僅保證了改革的方向正確，同時匯聚了改革的力量源泉。改革要依靠群眾，改革成果要惠及群眾，不能口惠實不至，不能打著改革反人民，筆者認為這就是十八大以來形成的改革共識。

新型農村合作金融主體是農民，是保證改革利益成果惠及億萬人民群眾的生產關系。發(fā)展新型農村合作金融組織是一次偉大的農村生產關系變革，通過提高農民信用組織化，利用金融杠桿撬動農村各項改革就會事半功倍，而且能夠減少各方阻力，取得社會最大公約數(shù)。發(fā)展新型農村合作金融組織可以將分散的農民通過金融公器組織起來，使之成為改革的主體和受益體，是復興鄉(xiāng)村文明，友好城市健康的總抓手。鄧小平指出：農村生產關系究竟什么形式好，就看農民擁護不擁護，答應不答應。新型農村合作金融組織一經實踐就得到了廣大人民群眾的擁護和響應，農民財產性收入在增長、生產再發(fā)展、回鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)在增加，這印證了合作金融事業(yè)是為大多數(shù)人謀福利的崇高事業(yè)，是代表最廣大人民群眾利益體的生產關系。

新型農村合作金融可以全面推動農村各項事業(yè)發(fā)展。新型農村合作金融組織既是農村金融體系的組成部分，也是農村經濟體系的組成部分，處于農村金融體系和農村經濟體系的交集位置上，因此它具有天然的兩面屬性。合作金融一方面做為市場主體參與市場競爭與合作，另一方面做為農村經濟體屬于財政扶持主體；合作金融可以做為投資主體支持產業(yè)發(fā)展，又可通過金融支持消費需求拉動投資主體發(fā)展；合作金融使經濟和金融孿生一體，如似企業(yè)集團與財務公司，一手創(chuàng)造供給一手制造需求；合作金融可以負債經營也可資產管理，既可以用金融杠桿支持投資與消費推動經濟發(fā)展，也可用經濟紅利反貧困發(fā)展社會各項事業(yè)；合作金融是個人自由的充分發(fā)展，又是集體經濟的實現(xiàn)形式；合作金融既可以獨行快，又可通過聯(lián)合實現(xiàn)眾行遠；合作金融既可以動員內部儲蓄集中，又可集聚外部資源下鄉(xiāng)；合作金融既可以提高小生產地位，又可改造社會大資本。總之合作金融生產關系一經發(fā)展，必將全面推動農村經濟等各項社會事業(yè)發(fā)展。